银行理财产品年收入在3%-4%之间。即使是大额存单，年收入也不超过5%。今年各大银行大额存单利率均在4%以上。而且，在保本金和最低收入逐步取消后，都是预期收入。预期是不确定的。购买银行理财产品还取决于银行自己的产品或寄售。风险水平不同

3款保险产品原本是买来保障的，但各大保险公司为了迎合中国人对储蓄理财的偏好，获取稳定的长期现金，纷纷开发了大量储蓄理财保险。这种分红、回报、财险，都是几十年的约定期。它根本跟不上通货膨胀和物价水平。到那时，你的钱不是贬值就是赔钱。拿不回本金，而保险代理人在办理退休理财储蓄保险时，会用高达5%的收入微积分给你看，告诉你多少年翻了一番，就像捡到钱一样，但那并没有写进保险合同，不能保证收入。

除了安全，保险是做现金流规划。两者的目的都是为了解决突发性的巨额财政支出问题，并用目前的收入来规划人生不同阶段的未来支出。但现金流规划不能等同于投资理财，否则很容易走入深渊，购买保障薄弱、没有收入的理财储蓄保险。保险产品中有一种年金保险，用于现金流规划，如您的未来养老金规划和儿童教育基金规划。这种保险产品有两个账户，一个是储蓄账户，另一个是金融账户。有预期利率和保证利率。普通年金账户的预期利率是不确定的。通用金融账户有最低担保。目前产品的最高最低保证是3%。与目前的通货膨胀相比，根本没有收入。不过，对于收入需求不高、希望安全稳定的产品，也可以选择年金保险。财务管理是风险投资，保险是保证，现金流计划。你得说清楚。别进坑里。

内险收入主要来源于利差，即投资收益。成熟的国外市场来源于死利润和手续费利润，通过精细化运作赚钱。在中国，这是一种疯狂的拉头代理和粗放经营的模式。而且，大力发展金融储蓄保险，支付风险也很大。再加上国内对保险资金运作的监管，基本投资是长期负债和国内基础设施项目。产量不高。万科宝能事件的起因，是保险公司为了解决投资收益和套现危机，选择炒股上市，因为当时很多万能保险公司承诺5%的高收益，而公司的运营成本是5%。也就是说，他们需要达到10%的投资收益来应对，所以他们不得不炒股。今年保险公司因为股票亏损就热搜大公司，你还是有印象的吧。

保险是一种担保，是一种现金流规划，不要把它与金融投资联系起来，这样你就可以买一种担保产品，避免保险代理卖给你储蓄和金融保险的坑。如果没有投资经验，可以购买一些银行理财产品，安全可靠。当您需要使用它时，您也可以灵活地绘制。如果你买了金融保险，一份合同会把你的现金流锁定几十年，你可以把金融保险的钱作为自己的投资，这并不比买金融保险差。